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錢方支付李英豪:抓住移動支付市場的空白與時機

2011年12月16日03:47 閱讀: 21069 次

標簽: 移動, 錢方支付, 李英豪, 支付市場, 空白, 時機

美國Square模式的成功給了很多企業和開發者信心,一時間,國內模仿Square模式的企業也如雨后春筍。這種模式在中國真的可行嗎?開發者涉足移動支付需要具備哪些條件,認清哪些事實呢?目前的市場環境是怎樣的,未來又將如何發展?帶著這些問題,51CTO記者走進了國內移動支付領域一家類Square模式的創業公司“錢方支付”。


作為移動互聯網最有前景的應用領域,移動支付市場尚未完全發展就已面臨激烈的競爭。包括電信運營商、銀行和金融機構,第三方支付企業,以及互聯網公司和個人開發者,都在盯著移動支付這塊“最肥美的蛋糕”。基于NFC技術的移動支付手段呼聲最高,然而,鑒于技術和推廣的難度,這項技術要真正惠及百姓可能還比較遙遠。美國Square模式的成功給了很多企業和開發者信心,一時間,國內模仿Square模式的企業也如雨后春筍。這種模式在中國真的可行嗎?開發者涉足移動支付需要具備哪些條件,認清哪些事實呢?目前的市場環境是怎樣的,未來又將如何發展?帶著這些問題,51CTO記者走進了國內移動支付領域一家類Square模式的創業公司“錢方支付”。

 

用錢方支付聯合創始人、及產品總監李英豪的話說,錢方支付是一家“互聯網加金融的團隊”:錢方支付的CEO馮煒權曾任萬事達卡的大中華區總裁,李英豪自己曾在IBM做過多年的風控項目,此外,團隊還有來自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉、易查等公司的高管,可以說,這是一家“陣容強大”的創業公司,這些人能走到一起,并確定移動支付這個創業方向,必然對移動支付市場有了充分的考慮,對未來有比較樂觀的預計。下面我們就來聽聽李英豪講述這是怎樣一個“前方”。


(錢方支付聯合創始人、產品總監李英豪)

 

關于錢方支付

51CTO:錢方支付與Square模式有什么不同?

 

李英豪:我們的產品思路的確受美國Square的很大的啟發,Square沒出來之前我們的投資人就知道會有這么一個產品,覺得思路很好,就找到現在的CEO馮煒權,問在中國是什么樣的情況,能不能做,有沒有用,如果有用怎么做。

 

去年6月份開始考慮這個項目,走訪了一些銀行、商戶、做POS機的企業,去了解他們的需求,我們發現在中國這個市場非常大。中國的商戶數量在7千萬到8千萬左右,中間還有很多非商戶的收款需求。比如保險,營銷等等。還有很多小商戶是拿不到POS機的,一個固話POS機的成本大約是600-700元,無線的更是一千二千的。 很多小商戶每個月最多刷個兩三千塊錢交易額,銀行的確很難找到服務小微商戶的利益點。

 

Square在美國也有類似的市場,他們的方案的精華是降低了收單的入門門檻,為小微客戶提供廉價的刷卡器和簡化的申請流程。但在中國機械照搬Square模式是有問題的,首先是刷卡器。 SQUARE的刷卡器就是一刷卡頭,所以它只能解決了手工輸入卡號的過程,沒有別的東西。在中國,持卡人大部分有密碼,你把密碼在別人的手機上輸入,心理上肯定不放心而且監管部門也有明確的規范,所以我們的產品是帶密碼鍵盤的,安全性要高很多,成本價比一般傳統的POS機要低,我們這個不超過200塊錢。

 

可能有人覺得這個東西不夠Square那么酷。但實用是第一位的,能用了再說怎么酷吧。Square今天用在個人支付方面是可以用的,你可以做一些支付寶充值啊,購物啊等等,但是很多只能用在付款上。我們應用場景不一樣,我們是集中在收款。

 

51CTO:這種支付方式的風險如何把控?

 

李英豪:我們從風控上考慮非常多。因為這個設備很容易拿到,可能有些人會想要用它做一些不法的交易,比如套現,假卡等,我們要防止的是這群人混在我們的目標人群里面。我們用很多的東西保證真的用戶合理,適度使用我們的服務,而限制那些非法的交易,保證交易合規合法。

 

傳統的收單機構對風險的控制在于準入政策,比如資質很好的酒店,百貨公司等等正規的中大型商戶,使用的風險會很低。但今天我們的產品給小商戶、個人用,他們的風險相對來說高很多,所以我們很多的時間和精力都放在研發我們的風控系統上。我們希望做到我們的風控最少在國內是最適合管理小微商戶的。同時也有海外的機構在和我們商談把整套方案移植到海外的可能。

 

51CTO:從什么時候開始著手做錢方支付這款產品的?

李英豪:真正著手做是今年春節后。也就五六個月的時間。硬件也是自己研發,核心的知識產權都是我們的。我們有硬件、有移動設備的App,有后臺的系統。

 

51CTO:錢方支付的使用流程是怎樣的?

李英豪:一開始你作為商戶登陸,選一個應用選項,消費交易或者刷卡收款的,輸一個金額,連上讀卡器,刷卡,輸入密碼,在應用上電子簽名,我們交易都是無紙化的,交易信息可以用短信或者郵件發給用戶。

卡號密碼等敏感信息都是加密之后傳輸到手機應用上,加密認證使用銀行的標準是加密的。


(錢方支付應用使用界面)

 

51CTO:開發團隊是什么樣的規模?

李英豪:整個團隊大概20人,大部分都是開發的。分為硬件、應用、和后臺系統開發。硬件不止一個版本,會有針對不同的場景的形態,比如快遞行業的一體機,接商戶供銷存系統的刷卡器等。

 

51CTO:做的過程中在哪些方面花費精力比較多?

李英豪:我們考慮很多,比如流程要不要按傳統的POS機來做,為什么傳統POS機的設置第一步要按這個,第二個按那個,整個交互流程要了解的很透;第二是要發揮智能手機的好處,怎么讓他去提醒操作員,彈一個框出來提醒你,怎么怎么做就好了,不用培訓。很多細節的,用戶體驗的要考慮。但是最主要花費精力的地方是如何讓我們的產品本地化,讓各利益相關方能接受我們的解決方案。

 

51CTO:現在做移動產品言必稱“用戶體驗”,錢方支付如何理解這個詞?

李英豪:我希望我們用戶拿到產品后能比較直觀簡單的去用,而不用非得專人培訓。在合規的前提下,用戶體驗的友好是我們追求的終極目標。

 

51CTO:錢方支付現在跟金融機構的合作情況如何?

李英豪:我們的解決方案的確能幫助金融機構進入一個全新的市場,所以我們得到了不少的支持。交易通路和渠道鋪設都有好的進展。

 

51CTO:錢方支付跟銀行合作分成和收費模式是怎樣的?

李英豪:我們業務模式上,跟傳統的收單機構有點像。硬件能賺一點點,交易手續費分一點點。最重要是因為我們通過智能系統,為小商戶提供他們需要的增值服務。而這些增值服務是真的可以幫到他們的生意,所以他們是愿意支付相關的費用的。

舉例來說,有個用戶做安利的,我知道他每個月營業額還不錯,我可以給他一些理財產品,賺取一些傭金,我也可以給他一些增值服務,比如給他一個記賬系統,每個月就收2塊錢3塊錢,因為你量很大(收益就可以保證)。

我們后面打算開放平臺,把我們的方案整合到其他方案里去。比如做保險的,他們有很多專業的方案,我們可以把他的方案集成我們的平臺里面去。就像今天的微博一樣,我們是一個基礎功能,中間有不同的合作模式。

 

51CTO:錢方支付的推廣策略是怎樣的?

李英豪:推廣方面我們用兩個策略。我們第一步是先通過傳統渠道,通過我們的合作伙伴,銀行或者其他的,推給他們的客戶。因為在中國是渠道為王,后面也會慢慢把推廣往互聯網靠,比如個人也可以通過網上去訂購,沃爾瑪或者其他線下的直接能買到那是第三步才會考慮的事。

 

51CTO:錢方支付這款產品什么時候可以投入使用?

我們明年初會在不同的目標群,做一些測試。從穩定性,用戶體驗做一些測試。我們希望是明年第二季或第三季比較大規模的鋪開應用。

 

關于移動支付市場環境

 

51CTO:現在移動支付也有很多方案出來,比較火的是NFC技術,您怎么看目前的競爭環境?

李英豪:我們是聚焦在一個很明確的需求上。不像一些互聯網產品,可能這個東西很創新,但是推廣開來很難。刷卡這個需求本身就存在的,最重要是有不少的商戶不能用這個方式來交易,我們給了他這個選擇而已。

支付這個事情,要改變的是兩方面的習慣,一個要改變收款方的習慣,一個是要改變付款方的習慣。

NFC改變的是兩個習慣,用戶要把手機換了,或者SD卡換了,把銀行卡綁定,還要去找哪里可以用NFC支付。商戶要換支持NFC的POS機。NFC為什么推廣困難?第一消費者你沒有給他理由為什么要換(手機或SD卡),為什么要綁定銀行卡,第二商戶為什么要換我的POS機,因為沒有人在用NFC。你從零開始鋪不是不行,看是誰在推了。今天是銀聯運營商在推動。可能情況會改善吧。

 

51CTO:那會不會錢方支付這類產品,在NFC普及之前只是一個過渡?

李英豪:刷卡機在美國普及了多少年,差不多40年了吧,到今天Square還能起來,為什么?因為小商戶的空白從來沒人理。今天在國內也是一樣,你可以把所有的大商戶換成NFC支付的無所謂,但是小商戶還是沒人管。NFC普及第一需要時間,第二普及永遠從大商戶開始,然后才到小商戶。今天信用卡在中國有十幾年了,借記卡的量是24億張,每人平均兩張了,還是有這么多小商戶收不了卡。

我們要支持NFC技術上沒有問題的,關鍵是我們什么時候才需要支持。如果現在一卡通大家都有了,那我們肯定要支持了。另外還有預付卡,我們現在是不是要支持?(時機很重要)

 

51CTO:做移動支付類應用是否特別需要金融方面的背景、人脈?

李英豪:我說不需要是騙你的。在美國Square做這個事情,幾個創始人沒有金融背景,是因為美國運通銀行開了一個平臺,但為什么是twitter的創始人,不是其他創業公司在做,其實他背后也有很多支持的人脈。

在中國沒有這樣的開放平臺,你要做技術上的考慮,法規上的考慮,運營風險上的考慮等等。在中國做很多事情都比國外復雜很多,做這種風險比較高的業務懂中國比較重要。我們的團隊算是挺了解在中國做金融創新產品的路線和方向,把握的比較好,包括金融機構行業內的人,把控的比較好的關系。

 

51CTO評論:

看完整個采訪內容,相信讀者對目前移動支付市場的情況已經有了大致了解。可以看出,錢方支付在切入市場前做了大量的調查研究,對自己的產品本身和未來發展途徑都有了比較深入的規劃。此外,我們從錢方身上還能學到兩點:第一,要善于發現市場中的商機空白;第二,不一定追隨熱門就是對的,選對時機也很重要。

 

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